תכנון פנסיוני

תכנון פנסיוני – אף אחד לא יודע מה כולל העתיד שלו, אבל יש שני דברים
שאפשר לומר ברמת סבירות גבוהה מאוד:

רובנו נגיע לגיל הפנסיה, ואם לא נתכונן אליו כבר מגיל צעיר, אנחנו עלולים לסבול מקשיים כלכליים ממשיים.

תכנון פנסיוני – אילו מוצרים פנסיוניים קיימים כיום?

ישנם 3 סוגי מוצרים פנסיוניים: קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים.
קרנות הפנסיה כוללות גם כיסוי ביטוחי למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות עוד לפני גיל הפרישה מעבודה.

בקופות גמל אין כיסויים כאלה, ובביטוחי מנהלים כל חוסך יכול לבחור אם הוא רוצה כיסוי או לא.

מאפיין ייחודי נוסף של קרנות הפנסיה הוא שהמדינה מתחייבת לתשואה קבועה על 30% מהחיסכון.

בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל כל החיסכון חשוף לתנודות השוק ההון.

דמי הניהול המקסימליים על כל הפקדה הם 6% בקרן פנסיה ו-4% במוצרים הפנסיוניים האחרים.

על הסכום המצטבר קופות גמל וביטוחי מנהלים רשאים לגבות עד 1.05% וקרנות פנסיה עד חצי אחוז.

בפועל, בגלל התחרות בין הגופים השונים, ניתן להגיע לדמי ניהול נמוכים יותר משמעותית,
וזהו אחד המרכיבים החשובים של תכנון פנסיוני.

מה קובע החוק לגבי הפנסיה?

מאז 2008 כל השכירים בישראל חייבים להפריש 6% ממשכורתם לטובת הפנסיה,
ובנוסף המעסיקים מעבירים לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים של
העובדים 12.5% (שחלקם מיועדים גם לפיצויי פיטורין).

החל מ-2017 ישנה גם חובת פנסיה לעצמאים – 4.45% על ההכנסות עד מחצית מהשכר
הממוצע במשק (כ-5,000 ש”ח) ועוד 12.55% על ההכנסות שבין חצי השכר הממוצע
לשכר הממוצע עצמו (כלומר על הסכום שבין 5,000 ל-10,000 ש”ח).

מאחר שממילא ישנה חובת הפקדה, כדאי כמובן לבצע בדיקת חסכונות פנסיוניים וכך לוודא
שהסכומים שאתם מוותרים עליהם בהווה יניבו מקסימום הכנסות בעתיד, כשתצאו לפנסיה.

מה כוללת בדיקת חסכונות פנסיוניים?

בדיקת חסכונות פנסיוניים מתמקדת בשני מרכיבים:
דמי הניהול שאתם משלמים, והתשואה שאתם מקבלים (וליתר דיוק גובה התשואה ביחס לרמת הסיכון).

המגוון הרחב מאוד של המוצרים הפנסיוניים מקנה לנו כושר מיקוח משמעותי מול הגופים שבידיהם
מופקדים הכספים שאנחנו חוסכים לגיל הפרישה.

כדאי כמובן לנצל את יכולת המיקוח כדי להקטין ככל האפשר את דמי הניהול,
כמובן מבלי להתפשר על איכות קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל.
המרכיב השני הוא היחס שבין התשואה לסיכון.

באופן טבעי ככל שהמוצר הפנסיוני משקיע את הכסף באפיק שמתאפיין ברמת סיכון גבוהה,
כך עולה הסיכוי לזכות בתשואה גבוהה.

פרמטר חשוב שעוזר לבחור נכון הוא מדד שארפ, שמבטא את התשואה ביחס לרמת הסיכון.

עוד מרכיב חשוב במסגרת בדיקת חסכונות פנסיוניים, ובעצם תכנון פנסיוני כולל,
הוא ההחלטה האם לכלול בתיק החיסכון גם כיסויים ביטוחיים,
ובאיזה סכום – כך שתזכו לרמת חיים אופטימלית בכל מצב בגיל הפרישה.