תכנון פרישה – איך עושים זאת נכון?

תכנון פרישה – כולנו נגיע יום אחד למצב שבו כבר לא נוכל, או לא נרצה להתפרנס מעבודה.

חשוב מאוד להיערך ליום זה באופן מושכל, כבר מגיל צעיר – כדי ליהנות מרמת חיים מקסימלית בכל שלבי החיים.

למה חשוב להתחיל לתכנן את הפרישה כבר מגיל צעיר?

בגיל 30, וגם בגיל 40, ובמקרים אפילו כשאנחנו כבר בני 50, הרגע שבו נצא ממעגל העבודה נראה לנו רחוק מאוד.

בנוסף אנחנו טרודים באינספור מטלות ופעילויות בהווה, ולא תמיד מקדישים תשומת לב
רצויה גם לעתיד – אבל העתיד יגיע, ואיתו השלב שבו כבר לא נקבל משכורת קבועה.

כמו כן תוחלת החיים עולה כל הזמן ולכן גם שלב הפנסיה מתארך ובעיקרון עשוי להימשך גם 20-30 שנים.

המסקנה: על-מנת שנספיק לחסוך מספיק כסף כדי להבטיח חיים עם איכות גם
אחרי הפרישה מעבודה, חשוב להתחיל בגיל צעיר.

בנוסף כל שקל שאנחנו משקיעים בזקנה שלנו כשאנחנו בני 30 “עובד”
בשבילנו במשך 4 עשורים ולכן צובר תשואה גבוהה במיוחד – שמתורגמת ליותר כסף בפנסיה.

תכנון פרישה – איך לבחור מוצרים פנסיוניים?

המרכיב החשוב הבא של תכנון פרישה הוא בחירה נכונה של מוצרים פנסיוניים.

כדאי לדעת שהמעבר בין המוצרים השונים – קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים – פשוט למדי בימינו,
ואין שום סיבה להיתקע עם קרן או קופה שלא מניבים תשואה טובה.

הבחירה צריכה להיעשות על סמך הביצועים במשך לפחות 5 שנים, כדי לנטרל תנודות יוצאות דופן ומקריות.

עוד פרמטר שכדאי להכיר הוא מדד שארפ, שמבטא את היחס בין תשואה לסיכון.

השוואה של פתרונות פנסיוניים על סמך מדד שארפ תאפשר לכם למצוא את הקרן שתניב תשואה מרבית
ביחס לרמת הסיכון שאתם מוכנים לספוג, או להפך – למצוא קרן שתספק את התשואה הרצויה במינימום סיכון.

מה חשוב לקחת בחשבון לפני יציאה לפנסיה מוקדמת?

בחלק מהמקרים תכנון פרישה כולל גם החלטה מתי לצאת לפנסיה.
ישנם מצבים שבהם מעסיקים, ובמיוחד במגזר הציבורי,
מציעים לעובדים לפרוש בגיל צעיר יותר מהגיל הרשמי (67 לגברים, 62 לנשים).
חשוב לבחון את ההצעה באופן יסודי: גם אם התנאים קורצים,
עדיין מדובר בהפסד של לא מעט משכורות, ובנוסף ישנם שיקולי מיסוי שעלולים לפגוע בכדאיות הפרישה המוקדמת.

תכנון פרישה חכם = מינימום מיסים

החלק המורכב ביותר של תכנון פרישה הוא הפחתת שיעור המיסוי על הכסף שחסכנו למינימום האפשרי.
זהו חלק מורכב בגלל שיש שורה ארוכה של תקנות וגם שלל סוגי פטורים.

הדרך הטובה ביותר להשאיר לעצמנו מקסימום כסף היא להיעזר ביועץ פרישה מיומן – אמנם
מדובר בשירות שיש לו כמובן מחיר, אבל הוא עשוי לחסוך לנו עשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפים!